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曹彤在任不到一年即离职 微众银行出了什么问题?

发布时间:2015-09-11 10:46:10  来源:中国企业家   编辑:阳光不锈  背景:
曹彤在任不到一年即离职 微众银行出了什么问题?

  曹彤的乍然离职,让微众银行成立之初“大牌云集、高管阵容甩阿里几条街”的光环蒙上了一层灰尘。

  “他已经有好几个月没来公司上班。”接近曹彤的人对中企哥如是说。

  2015年9月10日下午,成立不到一年的微众银行正式对外确认,行长曹彤因个人原因确认离职,正在走流程。

  这个外界看来十分突然的事情在微众内部早有迹象。有媒体报道,早在一个多月前,微众银行下发的一份内部文件中,本由行长签字的地方,签名就变成了彼时微众银行监事长李南青。传闻中李南青将接替曹彤担任行长,监事长一职由原分管信用卡业务的副行长梁瑶兰接任——微众银行对这两项职务的任命还没有正式回应,表示还在走流程。曹彤,一个在国有银行工作超过20年的中管金融企业正局级干部,竟然能“旷工”数月,可见其退意萌生已久。

  曹彤的乍然离职,让微众银行成立之初“大牌云集、高管阵容甩阿里几条街”的光环蒙上了一层灰尘。

  曹彤离职:传统金融人“谢幕”互联网?

  实际上,曹彤属于微众银行高管中“到位”比较晚的一位。现任董事长顾敏在2014年4月就离开了中国平安,任微众董事长。在7月份银监会批复微众银行筹建以来,腾讯对于行长这个职位一直非常挑剔,直到9月才确定。

  曹彤的履历确实相当漂亮,而且,其一路做零售业务的经历,也正对微众银行的胃口:22岁进入央行北京分行,26岁加入招商银行,一路升至招商银行深圳管理部副主任,是以零售见长的招行旗下最知名的金葵花贵宾体系的创始人。随后,在中信银行先后担任行长助理和副行长,主导零售银行业务;2013年9月,曹彤出任中国进出口银行副行长。曾经,曹彤加盟微众银行,最引人注目的地方是:他为此放弃了正局级中管干部的身份。

  曹彤对互联网金融也是心仪已久,在2013年年7月的一次公开活动上,时任中信银行副行长并分管互联网金融业务的曹彤以“不重视互联网金融就会被淘汰”为主题发表过观点。这样一个履历完美,经历也正对微众银行胃口,认同互联网金融,为“下海”放弃局级身份的人,最终还是离开了微众银行。

  实际上,相比阿里网商银行,微众银行的高管团队阵容确实更加华丽:除了曹彤之外,:董事长顾敏曾任中国平安集团执行董事兼副总经理;分管个人消费信贷的副行长黄黎明曾任平安集团陆金所副总经理,分管信用卡业务的副行长梁瑶兰,有银行业“花木兰”之称,曾任招商、平安银行信用卡中心总经理。在11名高管(董事长、行长、7个副行长,董秘、消费信贷总监)中,在平安系有过工作经历的达到了7个,曹彤刚好不在此列——相关传闻是,高管们没有不和,但曹彤的做事风格确实与平安系的顾敏不同。而阿里网商银行的董事长是加入阿里8年的阿里合伙人之一的井贤栋,行长俞胜法曾任杭州银行党委书记,副行长赵卫星曾任杭州银行零售业务部总经理。有人戏言,网商银行是一个老阿里人,带着一堆本地银行出来的人;而微众银行,则是一群平安的人中,有几个和平安无关的人。

  虽然不出身平安系,曹彤在微众银行并非“被架空”,而是颇有分量的。据悉,微众银行的模式从2014年3月申请的“大存小贷”模式(存款限定下限,贷款限定上限),最终转变为和阿里网商银行申请的一模一样的“小存小贷”模式(限定存贷款上限)、曹彤是后者坚定的支持者。“小存小贷”模式在存贷款上比较匹配,主要是做零售业务,而“大存小贷”则是吸收大额存款,发放小额贷款。对于没有物理网点,用户多为普通网民和中小企业的互联网银行来说,“大存小贷”要比“小存小贷”的模式难做,首先吸收大额存款成本较高,而且存在期限错配的风险,因为存款额度比较大、笔数少,万一走掉几笔,风险就比较高。而“小存小贷”的业务模式,利差要稍微大一些,越是小的贷款,风险相对来说偏高,定价也高一些。

  有趣的是,曹彤走后微众的后续的人事变动:前任监事长将接替曹彤担任行长,而监事长一职由原副行长梁瑶兰接任——接近微众银行的人告诉中企哥,梁瑶兰原来分管的信用卡业务,整体并入了副行长黄黎明分管的个人消费信贷业务部,梁瑶兰就此去做了监事长。

  据媒体报道,曹彤离职之后,打算在互联网金融领域创业,做以资产证券化业务的互联网平台。也许,他在微众银行10个月的工作经历帮助他更好的理解了互联网金融。

  互联网银行,前路崎岖

  离职创业还做互联网金融,曹彤的离开也并不说明传统金融人不喜欢互联网金融。此事侧面透出的信息,则是互联网银行的日子并没有那么好过,前路崎岖,并非传统金融人实现梦想的好地方。

  就在曹彤确认离职前一天,9月9日,招商银行刚刚恢复了对微众银行的核身接口,该接口一度在9月7日被招行关闭,招行用户无法对微众银行产品执行买入行为。对此,招行的官方回复是:鉴于这种代扣接口的滥用对客户资金、信息安全带来很大威胁,也严重违反金融监管规定,招行将逐步进行清理和整治。”

  只字不提微众银行。有观点认为,招行关闭核身接口是“慌了”,因为持招行卡在微众开户的用户将资金转出买微众的理财产品,造成资产的流失,招行有压力。微众银行主要在零售业务上发力,而招行的强项就是零售业务,活期存款占比高。在和互联网势力开撕方面,招行是有“前科”的。在各大银行中,正是招行首先下调对余额宝转账单日及单笔限额的。

  招行这么做当然不能说明传统银行要和互联网银行“决战”了,后者还不值得前者这样做,最多暴露出互联网银行没有自己账户的弱点,命运始终在别人手里捏着。

  曾给予市场很大想象的远程开户功能迟迟无法实现,微众银行身为“互联网银行”,但无法自己给用户开户,而要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证,给用户的仅仅是线上的弱电子账户。而且,微众的弱电子账户不能存款,仅仅支持同名账户的转账和购买理财产品。用户若想购买理财产品,则资金将直接从绑定的他行直接扣款,形成代扣——这正是被招行吐槽的点。微众银行的扣款渠道主要依靠腾讯旗下第三方支付公司财付通进行。

  从经营来讲,微众只能靠其他银行的银行卡方能导入用户流量,靠销售与其他金融机构合作的理财产品过活:微众银行上的理财产品大多是与保险等其他金融机构合作推出的。本来,就不是所有银行都支持将银行卡导入微众,一旦有银行担心“资产流失”,时不时跟微众闹点意见,就搞得微众很难受——毕竟,互联网公司能活下去就靠用户体验,三天两头功能出问题,用户还能一直淡定的默默支持你吗?

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