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P2P平台:功夫在线下

发布时间:2014-12-03 15:10:36  来源:中华工商时报   编辑:默言  背景:

  对于P2P网贷,个人投资者可谓爱恨交加,爱的是10%-18%甚至更高的收益率,恨的是很可能一不小心踩到地雷——不少P2P公司出现欺诈、倒闭和跑路。

  那么,如何分辨P2P平台的可靠性呢?作为P2P从业者,如何才能使得自己的平台稳健成长呢?笔者认为,秘诀就是一句话:功夫在线下。

  先看看近期主流P2P平台的动作,继宜信和中赢金融在今年新开数十家线下门店之后,融360也宣布在年底新开18家贷款便利店,这些消息让不少P2P大平台开始“向后看”,加快了线下的布局,以提高线下风控能力。传统金融机构扎堆P2P网贷,而P2P平台却为何深挖线下?搞懂了这个问题,也就搞懂了中国的互联网金融。

  我们强调线下业务,首先是基于中国不完善的征信体系的现状。

  当前P2P出现频繁的诈骗、跑路和倒闭等问题,多是因为这些P2P平台未先做好线下风控就匆匆上线。这些平台对借款人资质缺乏审核、或缺乏审核流程专业性的同时,这些平台的风控团队从管理者到审核员都缺乏线下风控意识和能力及各行业专业知识和经验。

  理想很丰满,现实很骨感。线上P2P平台看起来无所不能,什么人都能投融资,可是平台对借款人的审核、监控、催款难度非常大,风险敞口也大,需要丰富、成熟的风控经验。所以,P2P平台在上线前,必须先建立线下风控团队。通过不断地培训和实际操作,积累足够的客户资源和风控经验,对各类借款人有了全面认识,摸准了行业规律,并且在风控经验和客户资源积累到一定程度后再成立P2P平台就更显轻松。否则风险将会深不可测,一不小心就会“跑路”。

  有了线下的门店,就能一方面为投资者提供投资理财服务,但重点在线下审核有借款需求的借款人,通过对借款人的实地考察,有效剔除有骗贷倾向、还款能力不强的借款人,保证P2P平台的借款端为收入较高、信用良好、工作居住稳定的优质借款人。这就为投融资者提供了匹配和深度的服务。

  我们强调线下业务,也是为了更好地服务用户。从用户的角度来说,与线下服务人员的沟通交流是建立信任的良好渠道,诉求的空间也增强了人性化的体验。中国有几千万的小微企业主,几亿兼职创业的工薪阶层,几亿经济上活跃的农户还有贫困农户。这些都是过往未被金融体系有效覆盖的人群,是万亿的市场规模。唯有建立一个覆盖广泛的线下服务支撑体系,才能很好地服务广大上网不方便的用户,提供面对面服务和上门服务。拿融360来说,建立了贷款便利店之后,这家在线金融搜索平台从线上的“搜索+推荐”这种相对单纯的营销服务,进入到更有深度和专业性更强的风险管理服务,成为“决策+服务”平台。其联合创始人兼CEO叶大清表示,这是其商业模式的一个升级和演进,预期可以将融360平台整体贷款成功率从现在的平均15%提高到30%-40%。

  或许有些P2P从业者对本文观点嗤之以鼻,他们认为网上平台就是为了节省成本提高效率,现在又鼓吹线下业务,那他们的优势岂不丧失了吗?问题是,纯线上平台确实成本低效率高,但解决不了风险控制和客户服务体验,而这两方面才是P2P平台竞争力的核心。

  明白了吧?记住,P2P平台的功夫在线下!




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